En el marco de la celebración del 250 aniversario de Estados Unidos, la administración Trump habilitó el mes pasado las contribuciones a las Trump Accounts, un nuevo tipo de cuenta de inversión pensada para ayudar a los niños a construir riqueza desde una edad temprana. La lógica es simple: los rendimientos de las inversiones se componen con el tiempo, por lo que cuanto antes se invierta, mayor será la oportunidad de que el dinero crezca cuando se necesite.
Las Trump Accounts fueron creadas el año pasado por la One Big Beautiful Bill Act y dan a los padres la oportunidad de ahorrar e invertir en nombre de sus hijos. En la práctica, funcionan de forma muy similar a una cuenta individual de retiro (IRA) tradicional: el dinero crece con impuestos diferidos y el titular paga impuestos cuando comienza a retirar los fondos.
Por ley, los fondos de las Trump Accounts solo pueden invertirse en fondos mutuos de acciones de bajo costo o en fondos de índice de acciones de EE. UU. que sigan el mercado general, como el S&P 500. Las cuentas solo pueden invertirse en fondos de acciones, no en bonos ni en efectivo, que suelen tener menos potencial de crecimiento pero también menos volatilidad que las acciones.
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Límite anual | $5,000 (aumentará a partir de 2028) |
| Aporte del empleador | Hasta $2,500 de salario antes de impuestos |
| Administración | BNY Mellon, con Robinhood |
| Inversiones permitidas | Fondos mutuos de acciones de bajo costo o fondos índice de EE. UU., como el S&P 500 |
| Retiro | A partir de los 18 años |
Cualquier persona puede contribuir a la Trump Account de un niño, con un límite anual de $5,000. Ese tope comenzará a subir en 2028. Si el empleador está dispuesto a patrocinar el aporte, se puede contribuir hasta $2,500 desde el salario antes de impuestos cada año.
Para abrir una cuenta, hay que ingresar a TrumpAccounts.gov y seguir las instrucciones. También se puede presentar el Formulario 4547 del IRS en la página web del IRS o junto con la declaración de impuestos.
Todo niño nacido entre el 1 de enero de 2025 y el 31 de diciembre de 2028 puede beneficiarse del programa de semilla de $1,000 del gobierno, con solo abrir una cuenta.
Además, a finales del año pasado, Michael y Susan Dell anunciaron una donación de $6.25 mil millones para financiar Trump Accounts de 25 millones de niños en Estados Unidos. La donación canalizará $250 a la cuenta de cada niño elegible. A diferencia de la semilla del gobierno, esta contribución está dirigida a niños menores de 10 años nacidos antes del 1 de enero de 2025 y que vivan en códigos postales donde el ingreso medio del hogar sea inferior a $150,000 al año.
Para saber si el código postal califica, se puede consultar CensusReporter.org, escribir el código postal de cinco dígitos en la casilla “start typing to pick a place” y desplazarse hasta “median household income”.
El dinero puede retirarse cuando el niño cumpla 18 años. En ese punto, la Trump Account opera como una IRA normal, con todas sus reglas. Cualquier retiro antes de los 59½ años puede estar sujeto a una penalidad del 10%, a menos que sea para un gasto exento, como matrícula de educación superior o la compra de una primera vivienda.
Algunos analistas advierten que las Trump Accounts tienen menos ventajas fiscales que otros vehículos de ahorro. Para empezar, pagan doble impuesto: si se busca maximizar las contribuciones y el empleador está dispuesto a patrocinar el aporte, al menos $2,500 provendrán de ingresos después de impuestos. Luego, al retirar el dinero, el titular deberá pagar impuestos sobre el retiro como ingreso ordinario.
Aun así, el hecho de que las inversiones se compongan desde una edad tan temprana ofrece un tiempo valioso para que el dinero crezca.
La decisión depende de los objetivos. Si se quiere ahorrar para la matrícula universitaria, un plan 529 podría ser una mejor opción, porque tiene límites de contribución más altos y recibe un tratamiento fiscal más favorable. Para un joven con trabajo de verano que quiera empezar a ahorrar para su retiro, una IRA custodia puede significar pagar menos impuestos.
Según el Departamento del Tesoro, hasta junio más de 5.5 millones de niños se habían registrado para Trump Accounts, de los cuales 1.4 millones eran elegibles para la contribución de $1,000 del programa piloto. Aproximadamente el 85% de todas las cuentas abiertas pertenecían a familias que ganan menos de $200,000 al año.
En conclusión, abrir una Trump Account puede ser dinero gratis para quienes califican para la semilla del gobierno o la donación de la Fundación Dell. Sin embargo, antes de decidir, conviene evaluar los objetivos financieros: para la universidad, el 529 puede ser más favorable; para el retiro, otras cuentas pueden ofrecer ventajas fiscales. La Trump Account es una opción más en el camino hacia la construcción de riqueza desde la infancia.
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