El riesgo de vivir sin seguro de vivienda en Miami: ¿una apuesta cada vez más común?

Primas que se disparan y hogares sin cobertura

En los últimos años, los propietarios de viviendas en el sur de Florida han visto cómo las primas de seguro se disparan ante la retirada de aseguradoras, el aumento de los costos de construcción y los litigios. Un informe reciente reveló que las primas en Florida aumentaron casi el doble del promedio nacional entre 2021 y 2025. Como resultado, algunos residentes están tomando una decisión de alto riesgo: prescindir del seguro por completo.

El caso de Giselle Torres: una subida del 1.100%

Giselle Torres, propietaria de una casa azul de una planta cerca de Opa-locka, ha visto cómo su seguro de vivienda se incrementó más de un 1.100% desde que se mudó hace 35 años. Tras la muerte inesperada de su esposo en abril pasado, no pudo pagar la factura al llegar la renovación. Al buscar cobertura, le cotizaron hasta $12,000 al año para asegurar su casa de dos dormitorios y un baño construida en 1956. Su contador le sugirió que retirara dinero de su 401(k) para pagar la hipoteca y así poder dejar la cobertura. “El seguro va a valer más que la casa pronto”, lamenta Torres.

La tendencia de “quedarse sin seguro” en Florida

Torres es una de las crecientes personas que optan por “ir sin protección” (going bare) al comenzar la temporada de huracanes en junio. Según Mark Friedlander, del Insurance Information Institute, alrededor del 15% de los propietarios de viviendas en Florida no tienen seguro de propiedad, frente al 12% nacional. Otro informe de la Coalition for an Insurable Future indica que en 2024 aproximadamente el 19% de las viviendas ocupadas por sus dueños en Florida no estaban aseguradas, lo que la convierte en el sexto estado con menos cobertura.

Apuestas contra la naturaleza y el clima

Algunos propietarios apuestan a que el clima estará de su lado. Los pronósticos indican que un patrón de El Niño podría suprimir la actividad de huracanes en el Atlántico. Sin embargo, expertos advierten que incluso en años de El Niño pueden llegar grandes tormentas. En 1992, por ejemplo, solo hubo cinco tormentas con nombre, pero el huracán Andrew tocó tierra en el sur de Florida como categoría 5.

Carolyn Kousky, directora ejecutiva de la Coalition for an Insurable Future, señala que el cambio climático es el riesgo más inquietante, creando nuevas variables que dificultan predecir los daños.

Casos de quienes optan por no asegurarse

Nelson García Jr., residente de Palmetto Bay, decidió invertir el dinero en lugar de contratar una póliza al ver las costosas cotizaciones. “Estamos tirando 12.000 dólares al año por el desagüe”, dice. En su lugar, coloca los fondos en acciones y bonos, confiando en que su nuevo techo, ventanas resistentes a impactos y poda regular de árboles reducen su vulnerabilidad.

Robert Glidewell, un cabildero, compró una casa de $1.3 millones en Parkland, en el norte de Broward. Tras recibir cotizaciones con deducibles de hasta $50,000, decidió cambiar el techo y empezar a ahorrar en un fondo indexado para emergencias. Reconoce que la decisión es vista como un “pecado social”, pero afirma que están cómodos con ella.

Julio Báez, en Homestead, sobrevivió al huracán Andrew con daños menores. Tras pagar su hipoteca hace nueve años, decidió prescindir del seguro contra vientos huracanados. Su plan de respaldo es obtener una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda o una hipoteca para reparar daños.

Reformas legales que comienzan a aliviar el mercado

Entre 2022 y 2023 se introdujeron cambios en las leyes estatales que están empezando a tener efecto. Estas dificultan y encarecen que los propietarios demanden a sus aseguradoras, acortan el plazo para presentar reclamaciones de cuatro a dos años y permiten reparaciones parciales con materiales similares. Desde entonces, 20 nuevas aseguradoras privadas han sido aprobadas para operar en Florida, y el comisionado de seguros, Mike Yaworsky, informó que han ingresado más de $850 millones en nuevo capital al mercado de seguros de propiedad.

El gobernador Ron DeSantis reportó que el sur de Florida verá las mayores reducciones, con 42.000 hogares en Miami-Dade y 27.000 en Broward beneficiándose de una disminución del 14% en las primas. James Weidener, de Coral Springs, logró después de siete años sin seguro una nueva póliza por $6.000 anuales con una compañía pequeña, Edison. “No me importa comprar el seguro, solo no quería ser explotado”, afirma.

El costo humano de ir sin seguro

Chloe Demrovsky, profesora de la Universidad de Nueva York y miembro de la Coalition for an Insurable Future, advierte que la mayoría de los estadounidenses no pueden absorber un impacto financiero de más de $1.000, por lo que el seguro es una red de seguridad crítica. “Quedarse sin seguro puede significar perder los ahorros de toda una vida”, dice. La decisión de apostar sin cobertura, como señala Torres, es un constante estado de incertidumbre: “Todo lo que se necesita es una cosa para acabarme”.