A pesar del incremento en los costos, los residentes de Florida no están abandonando sus pólizas de seguro contra inundaciones, según un nuevo estudio. Sin embargo, el resto del país está cancelando sus pólizas a un ritmo que podría poner en peligro el programa federal que las provee.
El estudio, publicado el martes en la Journal of Catastrophe Risk and Resilience, sugiere que en los últimos años, cientos de miles de estadounidenses han cancelado sus pólizas de seguro contra inundaciones o se han negado a contratar una nueva después de que el gobierno federal aumentara las tarifas a nivel nacional. Y, quizás sin sorpresa, las personas más propensas a cancelar fueron las de menores ingresos que enfrentaron los aumentos de precio más altos.
Jesse Gourevitch, economista del Environmental Defense Fund y autor principal del estudio, señaló: “Encontramos que en los hogares con ingresos más bajos, la caída en las pólizas es aún mayor”.
La nueva estrategia de precios, llamada Risk Rating 2.0, fue diseñada para ayudar al Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) a salir de miles de millones de dólares en deuda después de décadas de asegurar barato viviendas propensas a inundaciones.
Hasta ahora, los expertos dicen que está funcionando como se anunció para aumentar los precios en las áreas más propensas a inundaciones y reducirlos en zonas menos riesgosas, pero algunos de estos beneficios se ven claramente compensados por la caída en el número de asegurados en todo el país. El estudio encontró una disminución de hasta 39% en nuevas pólizas y un 13% en pólizas existentes en solo cuatro años.
Estas son malas noticias para el programa, que tiene una deuda de $22 mil millones, además de enfrentar costos crecientes para asegurar viviendas en áreas inundables mientras el cambio climático eleva el nivel del mar e intensifica las tormentas. En lugar de reparar permanentemente el NFIP, el Congreso ha emitido 34 autorizaciones a corto plazo que mantienen el programa en funcionamiento tal como está por un poco más de tiempo.
El destino del programa acosado es crucial para Florida, que tiene un tercio de las pólizas del NFIP del gobierno federal, más que cualquier otro estado. También es una parte fundamental de la recuperación después de huracanes. Según un análisis del Florida Policy Institute, los pagos del NFIP a floridanos con propiedades inundadas constituyeron el 50% de la ayuda federal por desastres que el estado recibió el año pasado.
Mientras estados como Louisiana vieron una caída del 18% en pólizas, o Texas donde 188,000 personas (24%) cancelaron sus seguros en los últimos cuatro años, Florida se dirige en la dirección opuesta. Desde que los nuevos precios se implementaron en 2021, Florida ha añadido casi 100,000 pólizas del NFIP, un crecimiento de aproximadamente 6%.
Peter Waggonner, co-líder de CSFI y asesor de políticas de Greater New Orleans, Inc., atribuye este crecimiento a la nueva política estatal que obliga a cualquier persona con seguro de hogar de Citizens, el asegurador estatal de último recurso, a tener también seguro contra inundaciones, independientemente de si están en una zona de inundación o no.
Bajo Risk Rating 2.0, aproximadamente el 20% de los floridanos vieron disminuir sus primas de seguro contra inundaciones, el 68% vio un aumento de menos de $120 al año, el 8% aumentos de $120 a $240 al año y el 4% aumentos de más de $240 al año.
Expertos como Talley Burley, gerente senior de riesgo climático y seguros en EDF, coinciden en que la asequibilidad debería ser un enfoque mayor para el NFIP. Una de las principales sugerencias en la nueva plataforma de políticas de EDF es otorgar mayores subsidios a propietarios de bajos ingresos en los vecindarios más propensos a inundaciones, para ayudarlos a pagar un seguro crucial.
“Necesitamos asegurarnos de que las personas que más necesitan el recurso puedan permitírselo,” dijo Burley. “Las personas que más necesitan seguro son las que viven al día.”
Mientras que el aumento de las primas podría haber alejado a decenas de miles de personas del seguro federal contra inundaciones, los datos muestran que también podría haber animado a algunos a recurrir al creciente mercado privado.
El número de pólizas privadas contra inundaciones a nivel nacional básicamente se duplicó de 277,000 pólizas en 2020 a aproximadamente 569,000 en 2024, según Fitch.
En Florida, la Oficina de Regulación de Seguros registró un aumento del 6% en las primas privadas contra inundaciones de 2023 a 2024 solo. Y eso se suma a un aumento del 26% en las primas del seguro federal contra inundaciones en el mismo período.
Peter Waggonner advierte que si las compañías privadas absorben todas las propiedades de bajo riesgo, dejando las de alto riesgo al NFIP, podría ser un problema. “Eso podría dificultar que el NFIP encuentre su estabilidad financiera,” dijo.
En Florida, 1.7 millones de personas dependen del gobierno federal para su seguro contra inundaciones, que es obligatorio al comprar una casa en una zona de inundación con una hipoteca respaldada federalmente.
Durante el reciente cierre del gobierno, el NFIP se congeló. Los agentes inmobiliarios no podían obtener nuevas pólizas para sus clientes, estancando cierres y ventas. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios dijo que hasta 50,000 hogares en todo el país se vendieron sin seguro contra inundaciones en los 43 días que el gobierno estuvo cerrado.
El último acuerdo para reabrir el gobierno vence el 30 de enero, por lo que el mercado podría volver a congelarse en aproximadamente un mes a menos que el Congreso actúe.
Joanna Slaney, vicepresidenta de asuntos políticos y gubernamentales de EDF, dijo que el impacto en el mercado inmobiliario fue revelador para muchos legisladores. “Ahora parecen más abiertos a la idea de encontrar una manera de mantener el NFIP en funcionamiento incluso cuando el gobierno cierra, como el servicio postal,” dijo.
Waggonner agregó que el último cierre del gobierno debería ser “una llamada de atención para el Congreso.” “El programa absolutamente necesita ser reformado, pero primero debe tener unos años de pista para que sepamos que existirá,” concluyó.
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